Нове знамено у судовій практиці: Верховний Суд затвердив правила у спорах між фінансовими установами та боржниками

Кардинальні зміни у судовій практиці

Верховний Суд України переосмислив підходи до розгляду спорів між фінансовими установами та їхніми боржниками, ухваливши нову постанову, яка змінює правила гри на ринку кредитування. Згідно з рішенням Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду (справа № 552/672/23), судді отримали право автоматично коригувати приховані відсотки, відштовхуючись від неясностей у договорах.

Кейс мікрокредитування

У центрі справи— класичний випадок з ринку мікрокредитування, коли клієнт отримав позику у 4800 гривень. При цьому в заяві-анкеті була вказана плата за користування грошима у розмірі 1440 гривень. Однак інші умови договору містили динамічну ставку, що призвело до нарахування понад 53 тисячі гривень відсотків, а в суді кредитор вимагав усього 57,8 тисяч гривень.

Рішення Верховного Суду

Попри перемогу фінансової установи на стадії апеляції, Верховний Суд скасував це рішення, встановивши три основні правила для майбутніх справ:

• Принцип favor contractus: У випадку будь-яких розбіжностей у документах (коли анкета демонструє одну суму, а договір— іншу), суд має тлумачити нечіткі положення на користь позичальника. Це означає, що за відсутності окремої позовної вимоги від клієнта, суд може зменшити суму стягнення.
• Чіткість умов: Якщо кредитор правильно і недвозначно прописав умови і відсотки у договорі, суд не має права самостійно зменшувати борг. Для цього боржник повинен подати зустрічний позов з проханням визнати певні пункти контракту недійсними.
• Застосування нових норм: Верховний Суд підтвердив, що законодавчі обмеження максимальної денної ставки, які були введені в силу наприкінці 2023 року, не мають зворотної дії для угод, укладених до 24 грудня 2023 року.

Висновки

Для фінансових компаній це означає необхідність очищення своїх договорів від внутрішніх суперечностей, адже інакше ризики збитків зростають. З іншого боку, боржники повинні бути більш активними у захисті своїх прав, адже тепер для зменшення важких умов контракту потрібно ініціювати повноцінний судовий процес.

Ці зміни можуть суттєво вплинути на ринок мікрокредитування в Україні, а також на взаємовідносини між кредиторами та позичальниками. Відзначимо, що Верховний Суд також нещодавно обмежив доступ органів податкової до банківської таємниці, що свідчить про подальші кроки у захисті прав споживачів.